低空保险联盟

低空破局：共保体模式撬开低空经济保险的“紧箍咒”

当低空经济从政策蓝图落地为飞手遍布城乡的物流配送、山林巡检、城市测绘，当eVTOL（电动垂直起降飞行器）的试验飞行越来越频繁，一个悬在产业头顶的风险隐患始终没有得到妥善解决：谁敢为动辄几十万的飞行器、动辄涉及第三方人身财产的低空作业买单？长期以来，单一保险公司受风险测算能力不足、承保额度有限的限制，对低空领域的保险需求要么拒之门外，要么开出令企业望而却步的高价，保险供给不足已经成为低空经济规模化发展的核心堵点之一。

近一年多来，从重庆到广东，地方纷纷落地低空保险共保联盟性质的组织，用联合承保、风险共担的创新模式，为这个新兴产业解开风险枷锁。这种带有鲜明产业互助性质的保险机制，能否真正成为低空经济起飞的“降落伞”？

2025年8月29日，全国首个专门服务低空经济的保险共保体在重庆正式揭牌成立，这个被业内简称为“低共体”的联盟，从诞生之初就带着明确的破局指向。成立大会上，由重庆市发改委、国家金融监督管理总局重庆监管局、人保财险三方牵头，19家保险公司共同签署合作协议，当天就完成了与16家低空相关企业、机构的项目签约，累计提供风险保障额度6115万元，用实打实的业务落地回应了产业对保险的渴求。

不到一年后，2026年8月21日，广州白云国际会议中心同样迎来了广东低空保险领域的标志性事件：广东省无人机行业协会金融及投资专业委员会暨低空经济保险共保体正式成立，大会以“翼拓低空，金聚未来”为主题，将政府主管单位、金融机构、上游无人机制造企业、下游应用运营企业聚到一起，直接打通了产业需求和保险供给之间的信息壁垒。广东作为全国无人机产业最集中、低空开放试点走在前列的省份，此次成立共保体，标志着国内核心低空产业聚集地都完成了保险联盟的布局，这种创新模式已经从地方试验走向了区域协同的新阶段。

长期关注低空经济产融协同的从业者都清楚，保险为什么会成为产业发展的卡脖子环节。不同于传统民航业有成熟的风险管控体系和大数法则基础，低空经济领域的经营主体大多是中小微企业，飞行器种类杂、应用场景散、事故数据少，单家保险公司既没办法精准定价，也没办法承担大额风险：如果一架物流无人机坠落砸伤行人，第三方责任险的理赔额度可能超过单家机构的风险承受能力；如果是研发中的eVTOL整机损毁，更是动辄数百万的损失，没有哪家公司愿意单独吃下这类保单。

此前不少无人机企业的应对方式，要么是不投保裸飞，埋下了安全和合规隐患；要么只能花高价购买额度不足的意外险，拉高了运营成本，直接限制了企业扩张。重庆当地一家从事城际低空物流的企业负责人曾公开表示，此前找了三家保险公司都不愿意接单，好不容易找到愿意承保的机构，保费比企业全年的燃油运维成本还要高，根本没办法规模化推广。

共保体联盟模式恰好击中了这个痛点。多家保险公司组成联盟，统一产品设计、统一风险分摊，既把单一机构的风险分散出去，又能汇聚全行业的数据积累解决定价难题。根据央广网对重庆低共体的跟踪报道，成立仅四个月，低共体就实现了从“保险供给不足”到“风险保障全覆盖”的突破，服务范围从传统的小型无人机作业，延伸到了eVTOL试验飞行、低空文旅、整机制造质量险等多个此前没有保险覆盖的领域，服务模式也从原来的出单之后不闻不问，变成了从前期风险评估、飞行过程管控到事后理赔的全链条闭环服务。这种转变，是单家保险公司根本没办法做到的。

值得注意的是，两个已经落地的低空保险联盟，都带有鲜明的政府引导特征：重庆低共体由地方发改委和金融监管部门牵头，广东共保体依托地方行业协会搭建平台，这种模式恰好适配了当前低空经济的发展阶段。作为新兴产业，低空领域的规则还在完善过程中，单纯依靠市场化机构自发组织共保联盟，很容易因为信息不对称、利益分配分歧谈不拢，有地方主管部门和行业协会从中协调，既可以快速整合产业链各方资源，也能为共保体的规则设计提供方向，避免商业机构只抢优质业务、推高风险业务的逆选择问题。

从目前的落地成果来看，这种政府搭台、市场唱戏的模式已经显现出效果。重庆低共体成立当天就完成16单签约，提供6115万元保障，相当于直接为16家低空企业解决了发展的后顾之忧；而广东作为无人机产量占全国70%以上的产业高地，此次成立共保体，覆盖了从研发制造到运营服务全产业链的保险需求，未来大概率会诞生更多适配细分场景的创新产品，反过来推动整个行业的风险管控水平提升。

当然，我们也必须看到，低空保险联盟还是一个新鲜事物，仍然面临不少待解的问题。比如，目前两个共保体都是区域化的组织，还没有形成全国性的风险分散网络，未来跨区域低空飞行的保险如何对接，不同区域的共保体之间如何分摊风险，还需要进一步探索。再比如，低空经济本身还在快速迭代，新的应用场景、新的机型不断出现，共保体的风险定价能力能不能跟上产业变化，能不能在保障风险的同时控制保费成本，仍然需要时间检验。

但不可否认的是，低空保险联盟的出现，已经为产业打开了新的空间。此前很长一段时间，业内讨论低空经济的瓶颈，总在说起降点不够、空管系统不完善，却往往忽略了金融保险这个最基础的支撑：没有可靠的风险保障，就算放开空域、建好起降场，企业也不敢大规模投入，金融机构也不敢给中小低空企业放贷。从这个角度看，共保体模式不仅仅是解决了保险的问题，更是为整个低空经济的产融协同打通了第一公里——有了保险托底，更多社会资本才敢进入这个领域，更多中小运营企业才能活得下去，整个产业才能真正跑起来。

从全国首个低共体在重庆落地，到广东产业集群成立共保体，不到一年时间里，低空保险联盟从0到1的突破，其实是整个低空经济从政策预热走向产业化落地的一个缩影。当越来越多的市场主体开始直面产业发展中的具体问题，用创新的机制解决一个个具体的堵点，低空经济真正起飞的那天，其实已经不远了。毕竟，只有把风险交给专业机制去分担，企业才能放心地向低空要效益。（全文2487字）