2024低空保险论坛

低空经济起飞前，保险补上了最关键一块短板——来自2024两场低空保险论坛的观察

2024年被业内称为“低空经济商业化落地元年”：从年初《低空经济发展指导意见》正式印发，到多地密集开放低空飞行试点，eVTOL（电动垂直起降飞行器）试运营航线陆续获批，无人机物流、城市空中游览等场景从测试逐步走向商业化。但在产业热火朝天的同时，一个悬在所有从业者头顶的核心问题始终没有得到明确答案：如果低空飞行器撞上地面建筑、伤了第三方人员，风险谁来担？新兴飞行器没有历史赔付数据，定价怎么定？

9月以来，国内两场专门聚焦低空保险的行业论坛接连举办，一场是深圳世界无人机大会旗下的低空安全与保险论坛，另一场是服贸会期间由中国太保产险、中再产险联合主办的2024低空经济创新风险管理论坛——两场论坛的核心议题，始终围绕“保险如何成为低空经济的起落架”展开，也让行业第一次清晰看到，成熟的风险管理体系正在从概念变成可落地的产品。

在服贸会的低空经济创新风险管理论坛上，工业和信息化部火炬中心相关负责人的致辞点破了当前低空产业的痛点：“低空经济的快速扩张，正在把原来小众的飞行风险变成大众化的公共风险。”随着低空开放从隔离空域走向融合空域，未来城市上空会出现越来越多的物流无人机、观光直升机、个人飞行器，一旦发生事故，对地面人员、第三方财产的损害责任，过去很长一段时间里都没有清晰的风险分担机制。以民用无人机为例，此前不少飞手购买的保险多为机身险，针对第三方责任的保障要么额度低，要么覆盖场景有限，一旦发生大型无人机撞击建筑物的事故，赔偿责任往往需要运营企业全额承担，对很多中小创业公司来说，一次事故就可能让企业陷入倒闭危机。

正是瞄准这个行业空白，太保产险与中再产险在本次论坛上正式发布了国内首款标准化的“低空经济第三者责任险”创新产品。不同于过去针对特定机型定制的零散保险产品，这款产品覆盖了当前低空经济几乎所有主流场景：从消费级航拍无人机、工业植保无人机，到eVTOL、低空游览直升机、城市物流飞行器都可以投保，核心保障就是第三方人身伤亡与财产损失——这也是监管部门、地方政府和运营企业共同呼吁的核心险种。中再产险党委书记王忠曜在论坛上明确表示，这款产品就是为了“给低空经济高速发展兜住底”，让产业扩张不再被风险束缚。

一个容易被行业忽略的事实是，新兴产业的保险创新，最难的从来不是设计条款，而是解决风险定价的问题。不同于已经发展上百年的通用航空，低空经济的主流机型——尤其是大量电动化、智能化的无人机、eVTOL，没有几十年的出险数据积累，传统保险精算模型根本没法用。记者在论坛交流中了解到，本次发布的新产品，之所以能实现规模化落地，核心是再保险环节打通了数据共享的痛点：作为国内再保险龙头的中再产险，整合了近年来国内近十万架低空飞行器的飞行测试、事故数据，通过精算模型制定了差异化的费率——针对不同机型、不同运营场景、不同飞行高度，给出不同的定价，既不会让中小运营企业承担过高的保费成本，也能让保险公司控制自身风险。太保产险相关负责人在论坛上强调，保险在低空经济中扮演的角色，从来不是“事后赔钱”，而是整个产业的“减震器和稳定器”：有了足够的风险保障，地方政府才敢放开低空空域审批，运营企业才敢大规模拓展业务，资本才敢给创业公司投钱，这是一个正向循环。

而在深圳举办的世界无人机大会低空安全与保险论坛上，行业讨论的焦点更偏向已经大规模商业化落地的无人机产业。作为此次论坛的核心参与方，平安产险董事长龙泉提出的一个观点得到了业内共识：“低空经济的保险，不能只做事后赔付，还要把风控前置到运营全流程。”当前国内民用无人机保有量已经超过100万架，仅物流无人机一年的飞行班次就超过十万次，很多事故的发生，不是因为飞行器本身质量问题，而是因为飞手违规操作、不遵守空域管理规则。因此，现在的低空保险已经开始和无人机的飞行管理系统打通：对飞手的飞行轨迹、操作规范进行实时监控，对违规飞行行为提前预警，同时根据飞行数据调整后续保费——安全记录好的飞手可以享受更低的费率，违规次数多的飞手则会涨保费甚至拒保，用市场化的手段推动低空飞行安全，这比单纯的监管处罚更有效。

从两场论坛释放的信号不难看出，国内低空保险正在从零散的定制化产品，走向标准化、体系化的风险管理方案，这个变化背后，是低空产业商业化落地的迫切需求。根据《低空经济发展指导意见》的规划，到2030年我国低空经济规模要突破1万亿元，而要实现这个目标，首先要解决的就是公众对低空安全的信任问题。去年以来，多个城市已经开放了低空游览试运营，很多消费者不敢体验，核心就是担心安全风险；不少物流企业想拓展城乡无人机配送，地方政府不敢批航线，核心也是担心出了事故没人担责。如今第三者责任险的落地，相当于给各方都吃了一颗定心丸：只要购买了足额保险，第三方损失由保险公司兜底，大大降低了产业扩张的公共风险。

当然，论坛上也有不少业内人士提出了当前低空保险存在的不足。目前国内针对eVTOL等载人低空飞行器的保险，还处于起步阶段，由于载人飞行的风险更高，单架次的保障额度要求更高，还需要更多数据积累和行业协作。此外，低空保险的推广还存在认知门槛，很多中小飞手、小型运营企业还没有购买足额第三方责任险的意识，未来还需要监管出台相应的强制投保要求，从制度层面完善风险管理体系。

从两场2024年的低空保险论坛可以看出，当低空经济的“硬件”——飞行器制造、空域开放、航线基础设施已经逐步到位，作为“软保障”的保险体系正在补上空缺。过去很多人说，低空经济要起飞，缺的是空域、缺的是技术，但实际上，缺的更是一套让所有人都放心的风险分担机制。如今保险机构开始主动下场做产品、建体系，说明低空经济已经从“造飞机、修机场”的早期阶段，进入到“建规则、兜底线”的商业化落地阶段。可以预见，随着越来越多标准化保险产品的推出，接下来会有更多城市放开低空运营，更多商业模式跑通，低空经济的真正起飞，已经不远了。

（全文约2380字）