2024低空保险大会

低空经济起飞前的“安全带”：从2024广东低空保险破局看行业痛点解法

2024年7月4日，广东省低空经济高质量发展大会在广州召开，这场被业内称为2024年核心低空保险行业会议的活动上，一个看似微小的签约环节，却戳中了困扰低空经济商业化落地多年的核心痛点——全国首个专为低空飞行器定制的专属保险正式落地，中国人保财险广东省分公司与广州本土eVTOL（电动垂直起降飞行器）企业亿航智能完成签约，为亿航首批EH-216S无人驾驶载人飞行器提供专属风险保障。

当低空经济从政策蓝图转向商业化落地的攻坚阶段，保险这个一直被视为“基础设施”的配套环节，终于走出了通用航空保险的旧框架，补上了属于低空新物种的第一张“安全拼图”。

空白里的新需求：旧保险装不下新飞行器

长期以来，国内低空经济领域的风险保障一直沿用传统通用航空的保险框架，无论是消费级无人机还是新兴的eVTOL载人飞行器，都只能套用针对传统有人驾驶固定翼、直升机设计的保险产品，要么保障范围不对位，要么费率高到让商业化运营难以承受。

亿航智能EH-216S是国内首款获得民用无人驾驶航空器系统型号认可证的载人eVTOL，已经在广州、深圳等地完成了数千架次的试运行，即将进入常态化商业化运营阶段。在此之前，亿航一直找不到适配的保险产品：传统通用航空第三者责任险覆盖不了无人驾驶运营的特殊风险，普通无人机保险的保额最高只有数百万元，根本无法覆盖载人飞行器可能发生的人身伤亡赔偿需求。“没有合适的保险，别说商业化运营没法落地，连试运行的拓展都受到很大限制。”亿航内部负责合规的工作人员曾在交流中坦言。

这次落地的全国首个低空飞行器专属保险，恰恰填补了这个市场空白。不同于传统产品，这款保险针对低空新物种的运营特征设计，覆盖了从财产损失到第三者责任的完整风险链条，针对无人驾驶载人飞行器的特殊风险做了专属适配，终于把一直悬在运营方头上的风险不确定性落地了。

按照中国人保披露的公开信息，这不是人保第一次在低空保险领域试水，也不是一款孤立的产品。早在这次签约之前，人保就已经以“低空保”为基础，搭建起覆盖通用航空、民用无人机、eVTOL全品类，覆盖物流配送、停放维修、日常运营全产业链的产品矩阵，仅2024年以来，就已经累计开发了15款低空经济专属保险产品。这套产品矩阵的搭建，说明国内保险行业已经不再是用旧产品应付新需求，而是开始针对低空经济的细分场景做系统性布局。

为什么是广东，为什么是2024？

全国首个低空飞行器专属保险落地广州，其实不是偶然。作为国内低空经济试点走在最前列的省份，广东已经形成了从飞行器制造到试运行运营的完整产业链，仅广州就聚集了亿航智能、汇天科技等一批头部eVTOL企业，2023年广东低空经济核心产业规模已经突破600亿元，占全国总量的六分之一左右。商业化落地走在前面，对配套保险的需求自然也就先冒了出来。

政策层面的推动也给了保险创新足够的空间。2024年以来，国家层面先后出台《低空经济发展指导意见》《民用无人驾驶航空器经营性飞行活动管理办法》等一系列政策，明确提出要完善低空经济配套金融服务，鼓励保险机构开发专属产品。广东作为全国低空经济发展的先行区，早在2023年底就出台了《广东省低空经济高质量发展行动方案》，把完善风险保障体系列为重点任务，给保险机构的创新吃了定心丸。

更重要的是，2024年本身就是国内低空经济从“试运行”转向“商业化”的关键节点，不少头部eVTOL企业都预计在2025-2026年拿到适航证，进入城市通勤、观光旅游等场景的常态化运营，保险这个之前可以靠试点政策兜底的环节，现在必须要变成可商业化复制的成熟产品。“之前大家都在等适航证，现在适航的脚步越来越近，运营商、整机厂都开始催保险，没有保险，航权批不到，融资也拿不到，整个商业化链路就走不通。”华南一家低空经济产业园的负责人告诉笔者。

这次大会上落地的首单，其实就是产业链倒逼配套创新的结果。中国人保广东分公司相关负责人在接受采访时也提到，这款产品不是保险机构坐在办公室设计出来的，是和亿航这样的整机厂、潜在的运营方反复沟通了大半年，针对不同场景的风险点一个个调整出来的。比如针对无人驾驶eVTOL，专门调整了第三者责任保额的区间，针对电池故障、软件故障这些新型风险，也做了专门的承保约定，这些都是传统通用航空保险从来没有覆盖过的内容。

破局之后还有多远要走？

首个专属保险落地，只是低空保险体系建设的第一步，从首单破局到形成成熟的、覆盖全产业链的保险生态，还有不少问题需要解决。

第一个问题就是风险数据的积累。目前国内eVTOL的商业化运行时间还短，大规模运营的风险数据还非常少，保险机构定价只能依靠试运行的数据，定价的精准度还需要时间打磨。比如城市低空运营的碰撞风险、极端天气下的故障概率，都还没有足够的大样本数据支撑，不少中小保险机构因为没有数据积累，根本不敢进入这个领域。这次人保能率先推出专属产品，很大程度上也是因为人保已经做了多年的通用航空保险布局，有足够的风险承接能力和数据积累，按照人保公开的数据，2024年人保已经为氢能、低空等四大新兴产业累计提供了超4万亿元的风险保障，这种体量的承保能力，是中小机构很难比拟的。

第二个问题是全产业链的覆盖还不完善。目前已经推出的产品，大多集中在飞行器本身的财产险和第三者责任险，针对运营方的营业中断险、针对乘客的意外险、针对低空基础设施的责任险，这些细分场景的专属产品还非常少。比如城市低空起降点的第三者责任风险，目前还没有专属产品，很多起降点只能套用普通建筑的保险，根本覆盖不了低空运营的特殊风险。

但即便如此，这次首单落地的信号意义依然不可忽视。低空经济本质上是一个信任经济，公众敢不敢坐无人驾驶的低空飞行器，运营商敢不敢大规模投入，资本敢不敢进场，很大程度上都要看风险有没有人承接。全国首个专属保险的落地，相当于给整个行业吃了一颗定心丸：原来分散在不同环节的风险，终于可以通过市场化的保险机制转移出去了。

从全球范围来看，低空经济的商业化落地都还在探索阶段，没有成熟的保险体系可以照搬，中国这次走出的第一步，其实也是在给全球低空保险探路。按照目前的行业进度，预计2025年国内就会有第一批eVTOL投入商业化运营，接下来会有越来越多的运营场景跑出来，也会有越来越多的风险数据积累，更多保险机构也会跟进开发新产品，一个完整的低空保险生态正在慢慢成型。

对于正在起飞的低空经济来说，2024年广州这场大会上的这一纸签约，不是终点，而是一个新的起点——当飞行器准备好了，跑道准备好了，风险保障的“安全带”也系上了，低空经济真正商业化起飞的日子，也就不远了。