飞行乘客保险

词条标签：乘客保险、客运、人身险 所属官方分类：低空经济>低空保险>低空人身保险

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适配低空客运场景的细分人身险产品

飞行乘客保险是低空经济领域专为参与低空飞行活动的乘客设计的细分人身保险产品，核心保障范围覆盖乘客在乘坐或驾驶合规低空飞行器（包括固定翼、旋翼、电动垂直起降飞行器eVTOL、无人驾驶航空器等）过程中因意外事故导致的人身伤亡、医疗费用支出等风险，是完善低空飞行安全管理体系、降低产业链运营风险的重要配套金融工具。

相较于传统民航客运保险，飞行乘客保险的产品设计更贴合低空飞行的场景特征：传统民航意外险通常随客票绑定，保障周期覆盖整个出行行程；而低空飞行乘客保险多针对单次体验飞行、短途城际低空出行等场景设计，保障周期更短、投保流程更灵活，多数产品支持乘客自主选择是否投保，投保成功后即时生效，可匹配低空飞行“碎片化、场景化”的运营特点。

从政策定位来看，2026年2月由国家发展改革委牵头、工业和信息化部、中国民航局参与发布的《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（发改低空〔2026〕123号）明确将购买保险作为低空运营企业完善内部安全管理体系的重要组成部分，提出要逐步建立覆盖低空飞行运营全链条的保险产品体系，飞行乘客保险作为直接面向终端消费者的风险保障载体，是低空保险产品体系的核心构成之一。

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当前国内产品落地与市场实践进展

国内飞行乘客保险的产品创新从地方空白填补起步，逐步向跨区域、跨境服务延伸，已经形成了一批可复制的落地案例。

地方空白填补：重庆首款低空飞行个人意外险上线

2024年9月13日，重庆朗萨航空产业集团有限公司与安诚财险在重庆两江新区联合推出重庆首款低空飞行个人意外险，正式填补了重庆本地低空飞行领域个人意外险产品的空白。该产品针对低空体验飞行场景精准设计，承保范围覆盖3周岁（含）至65周岁（含）乘坐或驾驶体验适航固定翼飞机的人员（不包括固定翼飞机的专职飞行员），保险期间为单次飞行对应的24小时，成功投保后即时生效，同一保险期间每位乘客仅可投保一份，避免了重复投保的资源浪费。产品推出后，乘客可根据自身需求自主选择灵活投保，改变了此前重庆低空体验飞行领域无专属个人意外保障的局面，为本地低空运营企业降低了客人人身风险的承担压力，也为消费者提供了明确的风险兜底。

全产业链布局：头部险企的本土化探索

国内财产险头部机构早在2018年就开始布局低空保险领域，逐步延伸到飞行乘客保险业务。中华财险浙江分公司是国内较早进入低空保险领域的险企分支机构，2018年7月，该公司在嘉兴落地了首张无人机综合保险单，正式开启服务低空经济的实践。截至2026年8月，中华财险浙江分公司已经拥有八年低空保险服务经验，依托《浙江省民用航空条例》2026年5月表决通过后，在全国地方性法规中首创“低空飞行促进”专章的政策支持，逐步将保险服务从无人机领域拓展到低空载人运营环节，针对低空短途客运、低空旅游体验等场景开发飞行乘客保险产品，为浙江本地低空经济发展提供风险保障。

作为国内财险行业的龙头企业，中国人保也在2026年加快了低空经济保险领域的产品创新。2026年8月，中国人保举办助力新兴支柱产业发展论坛暨新产品发布会，来自科研院所、通用航空、飞行器研制、低空运营等领域的多方代表齐聚“对话未来”圆桌论坛，一致认为低空经济保险领域存在巨大市场空间，飞行乘客保险是保障低空客运商业化落地的关键配套。本次发布会上，中国人保集中展示了人保财险在服务新兴支柱产业领域的自主知识产权成果，为包括飞行乘客保险在内的低空保险产品提供了创新产品设计、精准定价、量化风控的新方案，为人身险产品精准适配低空场景提供了技术支撑。

跨境服务突破：全国首单超轻型eVTOL跨境乘客保障落地

随着低空经济国际化探索加快，飞行乘客保险也实现了跨境服务的创新突破。2026年，深圳英武智能科技为旗下S-ZERO超轻型电动垂直起降飞行器（eVTOL），通过中国人保深圳分公司联合中国人保（香港）有限公司的跨境合作模式，成功在香港投保低空飞行保险，保单总保额超2000万港币，其中包含针对跨境试飞乘客的专属人身保障，这也是全国首单超轻型eVTOL跨境保险，标志着飞行乘客保险的服务范围从国内境内飞行拓展到跨境飞行场景。本次落地既破解了国内低空企业境外开展试飞、演示飞行活动中“投保难”“投保贵”的问题，打消了企业邀请境外乘客参与试飞体验的顾虑，也创造了深港保险业跨境协同支持低空新兴产业的新范式，为后续跨境低空客运的保险服务探索提供了实践基础。

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政策框架与行业规范进展

当前我国飞行乘客保险的发展依托于全国统一的低空保险政策框架，同时地方也出台了配套法规明确发展方向。

2026年国家发改委等部门发布的《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》构建了行业发展的顶层设计：文件明确提出，要推动低空经济产业链链主企业通过保险协同上下游企业，降低产业链整体风险成本；支持中小低空运营企业运用保险增强创新发展的风险防御能力，飞行乘客保险正是中小运营企业降低客人人身风险的核心工具。针对无人驾驶航空器领域，文件明确提出要加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度，对于按照法律法规应当投保的无人驾驶航空器，推动落实强制投保要求；同时鼓励使用微型、轻型无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动的主体投保责任保险，而针对载人无人驾驶航空器的乘客，飞行乘客保险是责任保险之外补充性的个人人身保障，共同构建立体风险防护网。

在地方层面，2026年5月表决通过的《浙江省民用航空条例》在全国地方性法规中首创“低空飞行促进”专章，为保险业服务低空经济、开发飞行乘客保险等细分产品提供了清晰的法律方向，明确了保险在低空飞行安全管理中的定位，为地方险企开展产品创新扫清了制度障碍。

当前行业尚未出台飞行乘客保险的专属国家标准，产品开发遵循《中华人民共和国保险法》《通用航空飞行管制条例》《民用无人驾驶航空器安全管理条例》等通用法律法规，以及各地出台的低空飞行促进相关地方性法规，产品条款需经银保监会及其派出机构备案后上市销售。

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产业链与市场格局

飞行乘客保险的产业链围绕风险承保与服务落地形成了清晰的分工体系： 上游是低空飞行器研制制造企业、低空运营企业：作为风险信息的提供方，飞行器研制企业需要向险企提供飞行器的适航认证、安全性能参数等信息，帮助险企完成风险定价；低空运营企业作为对接乘客的主体，负责向乘客告知保险产品信息、协助乘客完成投保流程，同时向险企提供飞行计划、乘客信息等投保必要信息，是飞行乘客保险的重要获客渠道。当前国内上游参与主体既包括朗萨航空这类地方低空运营企业，也包括英武智能这类eVTOL研制企业，以及亿航智能、沃兰特等国内主流eVTOL整机企业，多数运营和制造企业都将配置飞行乘客保险作为提升市场信任度的重要手段。 中游是提供承保服务的财产险和人身险公司：目前参与飞行乘客保险开发的主体以财产险公司为主，同时也有人身险公司参与产品设计。从市场格局来看，当前形成了头部险企牵头创新、地方险企跟进填补区域空白的格局：中国人保作为行业龙头，依托自身资金和网点优势，已经在跨境eVTOL保险、全产业链产品创新方面取得突破；中华财险早在2018年就布局低空领域，在浙江区域市场形成了本土化服务优势；安诚财险等地方险企则聚焦本地市场，填补区域产品空白。目前市场整体仍处于培育初期，尚未形成稳定的份额格局，产品创新是当前市场竞争的核心方向。 下游是投保人与被保险人，即参与低空飞行活动的乘客，作为保险保障的最终受益方，乘客可自主选择是否投保飞行乘客保险，在发生保险责任范围内的意外事故时，可按照合同约定获得保险赔付。

当前飞行乘客保险的核心技术难点在于风险定价：低空飞行作为新兴领域，缺乏长期的历史出险数据积累，险企难以通过传统定价模型精准计算保费。目前头部险企已经开始探索解决方案，中国人保在2026年发布的自主知识产权成果中，就包含针对低空风险的量化风控模型，通过整合飞行器适航等级、飞行空域条件、运营企业安全管理记录等多维度数据，实现飞行乘客保险的精准定价，解决了行业长期面临的数据不足问题，为后续产品大规模推广提供了技术支撑。

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发展趋势与待突破方向

随着我国低空经济商业化落地进程加快，低空客运、低空旅游、eVTOL城市通勤等场景将逐步开放，飞行乘客保险的市场需求将持续增长，行业发展将呈现三个明显趋势： 第一，强制覆盖范围逐步扩大：在国家建立无人驾驶航空器责任强制保险制度的背景下，未来针对载人无人驾驶航空器的运营，大概率会将飞行乘客保险或对应的乘客责任保障列为强制投保要求，这将推动飞行乘客保险的渗透率快速提升，同时也会倒逼行业加快产品标准化建设。 第二，产品场景化细分程度不断提升：当前飞行乘客保险多针对体验飞行场景设计，未来随着城市低空通勤、城际低空出行、通用航空公务飞行等场景的发展，会逐步出现保障周期更长、保障范围更广的产品，针对不同年龄段乘客、不同类型飞行器的差异化产品也会越来越多，满足不同场景的风险保障需求。 第三，跨境协同服务成为新的增长点：随着我国eVTOL企业加快境外试飞、国际合作步伐，以及未来跨境低空观光、跨境低空通勤等业务的探索，对跨境飞行乘客保险的需求会持续增长，类似深港协同的跨境保险模式会逐步推广，覆盖更多国家和地区，为国内低空企业“走出去”提供风险保障。

当前行业发展仍然存在几个待突破的方向：一是数据积累不足，由于低空载人飞行仍处于试点阶段，出险数据较少，风险定价的准确性仍有待提升，需要行业建立统一的风险数据共享平台，积累行业数据，提升定价精准度；二是产品标准化程度不足，当前不同险企的产品条款、保障范围、赔付标准差异较大，消费者难以对比选择，未来需要行业协会牵头制定示范条款，提升产品透明度；三是中小运营企业投保成本仍然较高，部分中小低空旅游企业受保费成本限制，难以主动为乘客配置专属保险，未来需要通过产业链链主企业协同，降低整体风险成本，推动保险覆盖更多中小市场主体。

总体来看，飞行乘客保险是低空经济商业化落地必不可少的配套金融基础设施，随着政策体系逐步完善、产品创新不断推进，将为我国低空客运产业发展提供稳定的风险兜底，推动低空经济高质量发展。